Asuntos de Dinero – Cómo ayudar a tu hijo a presupuestar y ganar su propio dinero

La administración del dinero es una habilidad valiosa que todos los niños deberían experimentar y aprender. Muchas de las malas decisiones financieras que se toman en la edad adulta y que implican grandes cantidades de dinero son errores honestos que podrían haberse evitado con algo de experiencia en la obtención y gestión de pequeñas cantidades de dinero durante la infancia. ¿Cuál es la mejor manera de que un padre enseñe a su hijo esta habilidad vital? ¿Cómo pueden los padres ofrecer oportunidades para que sus hijos ganen y administren su dinero? 

(Nota: a lo largo de este artículo, he utilizado «él» como pronombre para referirme al niño. Por supuesto, esto se aplica tanto a las niñas como a los niños).

Personalmente, estoy agradecido por las oportunidades y el estímulo que tuve de niño para ser emprendedor y buscar formas de ganar mi propio dinero. Recuerdo que, cuando tenía cinco años, tenía mi propia parcela de jardín y vendía los productos de esa parcela. Era un proyecto completamente mío: compraba las semillas, hacía todo lo necesario para cuidar el huerto y buscaba la forma de vender mis productos. A los 7 años, más o menos, fabricaba unos pequeños juguetes de madera para venderlos. Buscar oportunidades puntuales también es valioso. Recuerdo (tenía unos 6 años, creo) que un año mi abuelo tenía una abundante cosecha de fresas que se iban a podrir. “Contraté” a nuestro vecino, al que le gustaba hacer tartas de fresa y ruibarbo, y recogí 25 libras de fresas para ellos. 

Animar a un niño a idear formas de ganar dinero de otras personas que no sean sus padres es bueno, ya que ayuda a evitar la mentalidad de depender de mamá o papá para conseguir dinero. Recuerdo muchas veces que mamá no tenía nada extra para que yo ganara dinero, así que me tocaba a mí idear cómo iba a ganar dinero en otra parte. Esto me animó a ser ingenioso. A medida que crecía y me convertía en un joven y en un adulto joven, a menudo aprendía nuevas habilidades y dirigía negocios cuando era necesario. Esta fue una gran experiencia para mí y me ha enseñado muchas lecciones valiosas de ingenio, perseverancia, responsabilidad y administración del dinero. 

Es una preparación importante y sencilla para la vida real. Así que aquí hay ocho consejos para que los padres ayuden a sus hijos a ganar y administrar el dinero.

1. ¡No dar mesadas!

Dar a los niños una mesada es muy común, pero en realidad no es la forma ideal de enseñarles a administrar el dinero. Como la mayoría de los adultos entienden demasiado bien, ¡el dinero no es gratis! Queremos preparar a nuestros hijos para la vida real, y debemos tener cuidado de no darles una visión y una experiencia irreales durante la infancia. Queremos que nuestros hijos se conviertan en adultos responsables, capaces de ganar su propio dinero, y debemos evitar cualquier cosa que pueda darles un sentimiento de «derecho» como si alguien les debiera dinero. Las mesadas no sólo pueden enseñar la irresponsabilidad, sino que un niño que recibe mesadas se llevará un buen susto cuando se encuentre con el mundo real.

En lugar de dar una mesada, brinde oportunidades para que ganen dinero. 

2. Los trabajos para ganar dinero deben ser «extra».

Sin la mesada, los padres tendrán que ayudar a sus hijos a encontrar otras formas de ganar dinero. El hogar es un buen lugar para empezar, pero los trabajos para ganar dinero deben ser aquellos que se salen de la rutina de los quehaceres diarios. A los adultos no nos pagan por limpiar nuestra casa, cocinar el desayuno o sacar la basura, etc., y tampoco deberían hacerlo nuestros hijos. Hay que formar a los niños para que ayuden de forma voluntaria en las tareas del hogar como una parte normal de la vida. 

Una vez más, es importante tener en mente cuál es el propósito de dar a un niño la oportunidad de ganar algo de dinero: es para ayudarle a prepararse para la vida real. Los trabajos remunerados deben ir más allá de las tareas diarias habituales. Más adelante compartiré algunos ejemplos. 

3. Ganar dinero en su propio tiempo

Al igual que los adultos tenemos que gestionar nuestro tiempo para poder atender las tareas del hogar y nuestros trabajos remunerados, los niños también deberían tener esta experiencia. 

Un horario diario es importante para cualquier familia. Debe haber horarios regulares para levantarse y acostarse, para comer, para el culto familiar y otras cosas esenciales. Los deberes diarios del hogar también deben formar parte del horario, y éstos pueden ocupar bastante tiempo. De hecho, con los niños pequeños, la mayor parte del día se dedicará a las tareas domésticas y al trabajo exterior, como lavar los platos, barrer, pasar la aspiradora, limpiar el baño, lavar la ropa, trabajar en el jardín, cargar leña, etc. Como cualquier padre sabe, las tareas siempre llevan más tiempo cuando los niños ayudan, así que estas cosas pueden ocupar fácilmente una gran parte del día. ¡Todo forma parte de la educación! Además de las tareas, asegúrate de incluir tiempo para jugar con tu hijo pequeño, tiempo al aire libre y en la naturaleza (¡para todas las edades!), y algo de tiempo para estudiar si el joven lo necesita. La edad del niño dictará exactamente lo que se incluya en el horario. 

Además de estas actividades diarias, parte del horario debería incluir algún tiempo que el niño pueda utilizar a su discreción, después de, y en función de, la realización de las tareas requeridas. Muchas familias llaman a esto (y me gusta el término) tiempo libre. Y aquí es donde entra en juego el ganar dinero.  

Mamá o papá pueden hacer una lista diaria o semanal de las tareas que hay que hacer (lo cual es una forma estupenda de que los niños aprendan algunas habilidades de lectura en la vida real), y los niños pueden aprender a completar la lista antes de tener tiempo libre. Si no la completan, no hay tiempo libre. ¿Trabajan lentamente? Menos tiempo libre. Es una forma sencilla de que los niños aprendan el razonamiento causa-efecto de la vida real. Por supuesto, los padres deben dar una cantidad de tareas adecuada a la edad y la capacidad del niño, de modo que sea razonable que complete la lista y siga teniendo algo de tiempo libre. La cantidad de tiempo libre puede variar, pero de 1 a 2 horas al día es suficiente para la mayoría de los niños pequeños. 

Este tiempo libre es cuando el niño puede tener la oportunidad de ganar dinero. Como ya se ha dicho, el niño debe poder elegir a qué dedica este tiempo, pero si quiere ganar dinero, éste es el momento, y no parte de la jornada laboral normal. 

A muchos padres les resulta útil tener una lista de trabajos extra con los que el niño pueda ganar dinero: quizás alguna limpieza extra más allá de la limpieza semanal normal, quizás algunos elementos de la casa que necesiten ser arreglados, o quizás un trabajo extra de organización. Mantenga una lista de estas oportunidades de trabajo para que su hijo pueda consultarlas y hacerlas durante su tiempo libre si lo desea. 

4. ¿Cuánto hay que pagar?

Cuando empiece a enseñar a su hijo estas habilidades y a ayudarle a ganar su propio dinero, es importante empezar con buen pie y tener cuidado con los precedentes que establece. 

En primer lugar, ten cuidado de no pagar a tu hijo pequeño por algo que no le pagarías cuando sea mayor. Pagar a un niño por un determinado trabajo cuando tiene cuatro años, pero exigirle que lo haga sin pagar cuando tenga ocho no es muy justo. Como ya hemos dicho, asegúrate de que los trabajos por los que le pagas son aquellos que van más allá de las tareas normales del hogar. Intenta desarrollar un espíritu emprendedor, que no apoye la mentalidad de que uno tiene derecho a una paga por simplemente ayudar en casa. 

En segundo lugar, ten cuidado con lo que pagas. No pagues demasiado, por muy lindo que sea tu hijo de cuatro años, y ayúdale a entender que el dinero no es precisamente fácil de conseguir y que puede costar un esfuerzo importante. Los niños pequeños no tienen tantos gastos como los adultos, así que la paga debe ser proporcional. Págales una cantidad justa por su trabajo, proporcional a sus gastos y a su capacidad.

5. Motivación

¿Cómo motivamos a un niño para que se gane su propio dinero? La mejor manera de hacerlo es de la misma forma en que los adultos estamos motivados para ganar dinero: ¡ganamos dinero porque lo necesitamos! Los niños deben aprender desde pequeños a comprar sus propias necesidades. 

Un buen punto de partida con los niños pequeños es que compren su ropa. Si compras en tiendas de segunda mano, en rebajas o en otros lugares baratos (además de algunas prendas de segunda mano de amigos o familiares mayores), no hay razón para que un niño de seis o siete años no pueda comprar una gran parte, o incluso toda, su ropa. 

A medida que crecen, pueden añadirse otros gastos más allá de la ropa. Si surge la necesidad de un artículo concreto y está dentro de sus posibilidades ganar el dinero para comprarlo, anímale a hacerlo. Ayúdales también a que aprendan a invertir en herramientas o en otro tipo de capital como parte de la puesta en marcha de un negocio o para ganar dinero con un proyecto concreto. De este modo, pueden aprender a pensar en el futuro y a conocer los principios de la inversión, los beneficios y las pérdidas. También hay que animarles a pensar en el futuro y a ahorrar para compras mayores, como una bicicleta, un coche o incluso una casa.

6. Elaborar un presupuesto

Elaborar un presupuesto y ceñirse a él es una habilidad vital para la vida. Un niño puede aprender a hacer un presupuesto de forma sencilla, mejorando a medida que crece. Primero ayúdele a determinar (después del diezmo y la ofrenda) cuánto va a los ahorros y cuánto es dinero para gastos. De ese dinero para gastos, ayúdele a darse cuenta de cuánto necesita para las necesidades – esto debería ser una gran parte de su dinero para gastos. Al fin y al cabo, ¡así es la vida real! Para la mayoría de nosotros, la mayor parte del dinero que ganamos se destina a cubrir gastos, no a comprar juguetes. 

El sistema de sobres es el mejor para los niños pequeños, ya que es muy práctico y de la vida real. Tenga un sobre para cada categoría (como el diezmo, la ofrenda, los ahorros y los gastos) y ayúdeles a aprender a calcular qué parte de sus ingresos va a parar a cada sobre (¡esto también es estupendo para aprender matemáticas!). Los niños pequeños pueden entender fácilmente un presupuesto si manejan dinero real y utilizan el sistema de sobres. A medida que crecen, pueden abrir una cuenta bancaria y, con el tiempo, aprender a utilizar cheques y tarjetas. 

El sobre vacío también es un gran maestro. Si un niño tiene una necesidad, pero descubre que el sobre está vacío porque se ha gastado el dinero en un juguete o no ha sido diligente a la hora de ganar dinero, aprenderá muy claramente la necesidad de pensar antes de gastar y de vivir dentro de su presupuesto. Estas son habilidades vitales muy valiosas. 

7. Otras ideas para ganar dinero

El cielo es el límite de las ideas para que los niños ganen algo de dinero, y mucho dependerá del lugar donde vivas y de las oportunidades que haya a tu alrededor. 

Como ya hemos dicho, las tareas extra en el hogar, como la limpieza, los proyectos de organización o el mantenimiento, son excelentes para los niños pequeños. 

Las reparaciones de la casa, los electrodomésticos o incluso el coche o el cortacésped son excelentes para los niños mayores. En lugar de contratar a un profesional para que haga la reparación, haz que sea una experiencia de aprendizaje y dile a tu hijo que, si quiere aprender a hacer la reparación él mismo, le pagarás una cantidad determinada. La mayoría de los niños, sobre todo, aprovecharán esta oportunidad. A veces puede que no salga bien y que pierdas más dinero que si hubieras contratado a un profesional, pero considéralo una inversión en la educación de tu hijo. 

La agricultura es siempre una excelente manera de ganar dinero, no importa en qué parte del mundo te encuentres. Desde los niños de las granjas del medio oeste rural de EE.UU. que ponen un puesto de productos al final del camino de entrada, hasta los niños de los países empobrecidos de África que venden lo que han cultivado en su huerto para ayudar a mantener a su familia, he visto a muchos niños aprender a ganar y administrar dinero con unas pocas semillas en la tierra. Incluso las familias que viven en la ciudad pueden cultivar hierbas en macetas para venderlas a los vecinos. Todo el mundo tiene que comer, y si puedes suministrar esos alimentos, hay muchas posibilidades de que los compren. 

Los productos de cocina y los productos de panadería, como el pan, también pueden ser los más vendidos en tu barrio. (Asegúrate de comprobar las leyes de tu localidad antes de vender productos alimenticios). 

Montar un negocio es también una gran idea para muchos jóvenes o incluso para familias enteras juntas. La carpintería, la mecánica, el cuidado del césped, la limpieza de la nieve o la panadería son sólo algunas de las miles de ideas de negocio que un joven puede poner en marcha. Empezar y dirigir un negocio es una forma excelente de que los jóvenes aprendan a administrar el dinero, a gestionar el tiempo, a ser responsables, a tener iniciativa y a adquirir muchas otras habilidades importantes. ¿Y quién sabe si un proyecto como el de crear una empresa podría cambiar su vida? Conozco varios casos en los que un joven inició un pequeño negocio y, con el tiempo, ¡acabó dando empleo a toda la familia!

8. Permita la oportunidad de algunas «malas decisiones»

Recuerda que quieres que tu hijo aprenda a gestionar el dinero en la vida real. Por lo tanto, no controle en exceso cómo gasta su dinero (pero no le saque de apuros si toma malas decisiones). 

Ayúdale a establecer un presupuesto y sigue ayudándole a medida que pase el tiempo, pero no le digas «sí, puedes comprar esto» o «no, no puedes comprar esto porque tienes que ahorrar tu dinero para la ropa». La mejor manera de enseñarle a ser cuidadoso con su dinero es dejar que aprenda con la experiencia (a veces dura). 

Por ejemplo, si sabe que es su responsabilidad comprar su propia ropa, pero decide gastar su dinero en otra cosa, deja que lo haga (después de un suave recordatorio, quizá). Lo más probable es que empiece a ser más cuidadoso cuando sus calcetines estén gastados y no tenga dinero para comprar otros nuevos, o sus zapatos le queden incómodos. Estas lecciones pueden parecer duras ahora, pero son mucho más fáciles que enfrentarse a serios problemas financieros de adulto. 

Advertencia para las madres con hijos varones: es posible que su ropa se vuelva un poco raída mientras atraviesa la curva de aprendizaje de la gestión inteligente del dinero, e incluso puede que intente prescindir de calcetines y camisas porque él no quiere comprarlos. (Puede que yo haya sido culpable de esto cuando era niño 🙂 ) Dales un poco de tiempo, guíales con suavidad y paciencia, y permíteles que experimenten la relación causa-efecto. Ya aprenderán 🙂

¿Tienes alguna historia de éxito para ayudar a tus hijos a aprender a gestionar su dinero? Compártela en los comentarios de abajo. No dejes de suscribirte para recibir futuros artículos del blog.

Joshua White